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保费相对便宜也是一个主要特征。相同保障内容,香港保险的保费要比国内的保费低三分之一甚至二分之一,尤其在重大疾病保险方面,香港保险的价位优势更为明显。保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的,香港人口平均寿命85岁,内地人口则大约是75岁左右,由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高,因此国内保险公司的费率要比香港保险公司高不少。

与内地相比,香港物价更高,人均收入也更多,但为何保险会更便宜呢?这要从保费结构说起,P保费= A(风险保费)+ B(附加费用)+ C(储蓄保费)。

相较之下,内地保险产品设计中,A和B比香港明显偏高,有些可能是香港同类产品的两三倍,这是导致香港保险费用较为低廉的主要原因。

A是按预期生命表精算得出,直接来讲,就是人口的预期平均寿命及死亡率。香港人平均寿命85岁,内地则仅为75岁左右,内地人口预期生命比香港短,人口比例相对发病率和死亡率差距较大。加上市场发展时间短,亦导致经验数据不足,从而使A(风险保费)部分比香港高。

B主要是管理费用,由于投保率低、营销成本过高,加上道德风险等原因,导致内地保险公司成本比香港更高。

就C而言,由于内地保险资金投资渠道有限,保监会限定利率上限为2.5%。另外,香港保险公司的投资产品品种繁多,投资区域全球化,投资经理的专业水平和风险控制能力更胜一筹。

因此,上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高,收益却比香港低。

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